車險(xiǎn)綜合改革本月19日啟動(dòng) 多個(gè)配套條款與費(fèi)率調(diào)整方案出爐，引入5類費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)
交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提至20萬，最高優(yōu)惠50%
車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式啟動(dòng)。9月10日，多個(gè)配套條款與費(fèi)率調(diào)整方案出爐，包括交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額與費(fèi)率浮動(dòng)、商業(yè)車險(xiǎn)精算規(guī)范及多個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款等。這標(biāo)志著車險(xiǎn)綜合改革主要配套細(xì)則已悉數(shù)亮相。
業(yè)內(nèi)人士表示，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)下發(fā)一周，主要配套細(xì)則就已全部出爐，說明監(jiān)管部門對(duì)此次改革準(zhǔn)備已久。保險(xiǎn)公司正在快速消化監(jiān)管細(xì)則、調(diào)試業(yè)務(wù)系統(tǒng)，做好內(nèi)部宣導(dǎo)，確保8天后按時(shí)推出新保單。
擴(kuò)大交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)下限
車險(xiǎn)主要涉及兩大險(xiǎn)種——交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)，前者是強(qiáng)制投保險(xiǎn)種，每輛車必須投保;后者雖為非強(qiáng)制險(xiǎn)種，但大多數(shù)車主會(huì)選擇投保。
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，改革主要從提升保障水平和擴(kuò)大費(fèi)率浮動(dòng)范圍兩方面進(jìn)行。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高至20萬元，除了財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。全國各地區(qū)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大至-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，鑒于交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制投保性質(zhì)，其責(zé)任限額的提高，有助于保險(xiǎn)公司發(fā)揮更大的社會(huì)管理作用。目前，整個(gè)行業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)略有承保盈利，通過引入5類費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，一定程度上可以緩解各地交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率差異較大的問題，提高部分地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率。
多因子調(diào)整，商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格基本只降不升
對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，改革主要涉及精準(zhǔn)定價(jià)和豐富保障供給。由于商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)占車主每年保費(fèi)支出的大頭，為了讓商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理，改革從基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)2個(gè)維度進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)“價(jià)格基本上只降不升”。
銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《示范型商車險(xiǎn)精算規(guī)定》(下稱《精算規(guī)定》)顯示，保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/目標(biāo)賠付率?！案母飶姆肿印⒎帜竷啥藢?duì)基準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行了調(diào)整，使其與當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配?！睒I(yè)內(nèi)人士表示，在分子端，根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)業(yè)重新測(cè)算了商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi);在分母端，《指導(dǎo)意見》將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品目標(biāo)賠付率由65%提高到75%。
根據(jù)《精算規(guī)定》，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)涉及自主定價(jià)系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)3個(gè)子系數(shù)。遵循逐步放開的原則，改革第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為0.65至1.35。無賠款優(yōu)待方案則根據(jù)客戶近3年投保及出險(xiǎn)情況確定，無賠款優(yōu)待等級(jí)共劃分為10個(gè)等級(jí)，系數(shù)范圍為0.5至2.0。交通違法系數(shù)目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個(gè)地區(qū)，系數(shù)從0.9到1.5不等。
業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)等于3個(gè)子系數(shù)的乘積。以北京地區(qū)車主為例，若連續(xù)3年投保商業(yè)車險(xiǎn)且4年內(nèi)沒有出險(xiǎn)，無賠款優(yōu)待系數(shù)最低可降至0.5;若該車主沒有交通違法記錄，交通違法系數(shù)可降至0.9;若該車主投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況良好，愿意將自主定價(jià)系數(shù)降至最低0.65，改革后該車主的保費(fèi)最高可打2.9折。
王向楠表示，改革讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與出行風(fēng)險(xiǎn)更匹配，從而鼓勵(lì)安全駕駛行為。當(dāng)前，行業(yè)僅有部分保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)微盈利，一些中小保險(xiǎn)公司處于承保虧損狀態(tài)。在此背景下，若大幅降價(jià)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營壓力將顯著提升，只能靠大幅壓縮手續(xù)費(fèi)、推出創(chuàng)新型險(xiǎn)種來提升經(jīng)營質(zhì)效。
多維度增厚商業(yè)車險(xiǎn)保障
投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，車主不僅關(guān)心價(jià)格，還在意所享受到的保障。因此，除了優(yōu)化定價(jià)，改革還通過增加商業(yè)車險(xiǎn)責(zé)任和豐富產(chǎn)品供給來增厚商業(yè)車險(xiǎn)的保障。
保險(xiǎn)責(zé)任方面，從《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》等5個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款內(nèi)容看，主險(xiǎn)車損險(xiǎn)增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。
此外，商業(yè)車險(xiǎn)豐富了產(chǎn)品供給，為代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)厘定了標(biāo)準(zhǔn)，并新增駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品等。■據(jù)新華社
鏈接
交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)這樣調(diào)整
記者從銀保監(jiān)會(huì)獲悉，為適應(yīng)車險(xiǎn)綜合改革要求，提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》。
車險(xiǎn)綜合改革將于9月19日正式實(shí)施。此次改革從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對(duì)價(jià)格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的改革，為消費(fèi)者提供實(shí)惠和便利。
公告顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)死亡傷殘賠償限額18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.2萬元。被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)，死亡傷殘賠償限額1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。相比原來責(zé)任限額，除財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費(fèi)用賠償限額均有較大提高。
公告明確，全國各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)方案由原來的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，對(duì)未發(fā)生賠付車主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%。
公告還明確，9月19日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單均按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。
責(zé)編：印奕帆
來源：華聲在線
